Comment les préjugés du consommateur peuvent nuire à une gestion saine des dettes
Les particuliers ont besoin d'une stratégie saine pour gérer et établir des priorités parmi leurs multiples dettes et taux d'intérêt. Pour étudier l'efficacité des méthodes de gestion des dettes, le projet NAIVE DEBT MANAGEMENT (Heuristics and biases in debt management), financé par l'UE, a identifié les approches de résolution des problèmes utilisées par les particuliers ainsi que les préjugés qui les influencent dans leur gestion des dettes. Il a aussi étudié les conséquences de ces actions sur des institutions telles que banques et sociétés de crédit. Les partenaires du projet ont développé un jeu interactif de gestion des dettes qui permet d'étudier les comportements vis à vis des dettes, d'identifier les causes des mauvaises décisions, et de connaître les méthodes qui aident à faire des choix pertinents en la matière. Le but du jeu était que les joueurs parviennent à réduire le montant total de leurs dettes avant la fin de la partie. Les résultats mettent en évidence un phénomène d'aversion vis à vis des dettes. Qu'ils aient ou non des économies, les joueurs paient systématiquement leurs petites dettes en premier afin de réduire le nombre de dettes, même si les emprunts plus conséquents présentent des taux d'intérêt plus élevés. Les participants prennent de mauvaises décisions financières sous l'effet de phénomènes tels que l'aversion vis à vis des dettes, le fait de ne pas tenir compte du taux d'intérêt, et les économies irrationnelles en liquide. L'équipe du projet NAIVE DEBT MANAGEMENT a apporté des modifications au jeu et utilisé plusieurs méthodes expérimentales pour mieux identifier les causes d'un comportement financier inadapté, comprendre les différences et pratiques individuelles qui sous-tendent ces préjugés, et étudier des méthodes susceptibles d'aider les particuliers à prendre des décisions plus adaptées et éthiques. Une série d'études montre que les différences de traitement des informations sont variables d'un individu à l'autre et peuvent dépendre de la situation. Les facteurs qui ont induit une pensée analytique ont amélioré la qualité des décisions financières. Les préjugés étaient les plus nombreux chez les personnes ayant peu de temps et d'avantage à traiter et comprendre les informations. Les chercheurs ont aussi réalisé des expériences pour tester plusieurs méthodes permettant de limiter les décisions irrationnelles, en particulier l'aversion aux dettes. L'équipe a constaté que le fait d'empêcher les participants de rembourser totalement leurs petites dettes avait pour effet d'améliorer leur situation financière globale. Le projet NAIVE DEBT MANAGEMENT a permis de comprendre comment les individus perçoivent et appréhendent la possession de plusieurs comptes financiers, dans le but de les aider à gérer leurs finances de manière saine. Ces résultats permettront également aux institutions financières et aux responsables politiques de développer des outils et des techniques dont les consommateurs pourront bénéficier.
Mots‑clés
Préjugés, gestion de la dette, NAIVE DEBT MANAGEMENT, aversion aux dettes
