Online-Kredite
Die herkömmlichen Kreditformen werden durch Online-Kreditvermittlungen ergänzt. Vermittler sind heute das Bindeglied zwischen Kunden und Kreditgebern, die von beiden eine Provision erhalten. Das EU-finanzierte Projekt "Insights from person-to-person credit markets" (P2P CREDIT MARKETS) hat dieses Umfeld untersucht. Über einen Zeitraum von vier Jahren verwendete das Projekt bis September 2013 neue umfangreiche Daten aus zwei großen Kreditplattformen: prosper.com und kiva.org. Zu den untersuchten Themen zählen die Auswirkungen von Zinssatzbeschränkungen, die Frage ob die Märkte eine lokale Voreingenommenheit zeihen und der Wert nicht überprüfbarer Informationen. Darüber hinaus betrachtete das Projekt die Auswirkungen von Transaktionskosten und sozialer Abgrenzung. Die Forschung ergab, dass höhere Zinscaps die Wahrscheinlichkeit, dass ein Kredit finanziert wird, erhöhen. Dies trifft besonders dann zu, wenn der fragliche Kreditnehmer sich zuvor außerhalb der Schwelle befunden hat. Im Online-Umfeld hatten höhere Zinscaps keine Auswirkungen auf Darlehensbeträge und Ausfallwahrscheinlichkeit, aber der Zinssatz ist leicht erhöht. Die Studie zeigte zudem eine große lokale Voreingenommenheit. Ein Kreditgeber ist eher bereit einem Kreditnehmer in seiner Umgebung etwas zu leihen. Die Möglichkeit einer Kreditgenehmigung nimmt mit der Distanz ab. Diese Entwicklung war bei Kreditnehmern mit mittlerem Risiko noch eindeutiger. Die Projektforscher nehmen an, dass Zufriedenheit aus Vertrautheit eine plausible Erklärung dafür ist. In Übereinstimmung mit den Ergebnissen bewies die Studie überprüfbarer Informationen, dass nicht überprüfbare Informationen die Kreditentscheidung beeinflussen. Die Natur der Auswirkungen basiert auf dem in der Information ausgedrückten Gefühl. Ein optimistisches Gefühl hat beispielsweise eine größere Auswirkung. Um die Rolle von Transaktionskosten und sozialer Abgrenzung in der Entscheidungsfindung zu überprüfen, übermittelte das Projekt nicht-englische Kreditanträge mit und ohne Übersetzung. Relativ geringe Transaktionskosten minderten den Anteil an Krediten an Kreditnehmer, die eine andere Sprache als die im Antrag sprechen, erheblich. Es stellte sich heraus, dass soziale Abgrenzung eine weitaus geringere Rolle spielt. Die Projektergebnisse wurden in Zeitschriftenartikeln veröffentlicht. Dies hat zur Folge, dass Angelegenheiten im Zusammenhang mit der Online-Kreditumgebung deutlicher werden.
Schlüsselbegriffe
Kreditmarkt, Peer-to-Peer, Online-Kredit, soziale Abgrenzung, Zinssatz, Kreditantrag